BAT酣战金融局 马云逆袭银联

fudashuai

　　“双旦节”期间，以BAT 为代表的互联网企业掀起新一轮的移动支付大战：支付宝乘机推出用支付宝钱包购买海外交通卡功能，京东则推出“旅游白条”，实现先旅游后付款。互联网大军正向金融业发起一场革命，人们的衣食住行变得越来越便捷，互联网与实体企业的楚河汉界却变得越来越模糊。也许在不久的将来，单纯的互联网企业和单纯的实体企业都不会存在，谁能提供更智能化的服务，谁就将生存。

　　中国银行董事长田国立说：阿里上市这件事情对传统的银行业来说，既不是福音，也不是梦魇，但它标志着一个E 金融时代的来临。田国立说这句话时，正是阿里赴美国上市5 天之后。是的，人们是时候该脑洞大开，重新审视BAT 们的价值了。他们发起的金融革命不会像政治革命那样，使实体企业土崩瓦解，但必将重新定义行业的新规则。

　　2014 年的“双12”，电商大战愈演愈烈，但对互联网G2(阿里、腾讯)而言，这已变得“小儿科”，因为好戏在后头。当天，马化腾收到银监会批复，腾讯作为第一大股东的中国首家网络银行——前海微众银行获准开业；与此同时，支付宝的大BOSS 马云则以低调的姿态高调抢滩线下支付，与长期垄断线下收单的银联正式宣战。

　　马化腾说，今天的互联网就像当初的电力一样，不是消灭所有行业，而是帮助这些行业实现产业提升，谁用好互联网技术，谁就比较容易抓住机会。自2013 年马云“发明”了余额宝以来，互联网企业争相抢食互联网金融，各种创新可圈可点。BAT 领衔互联网大军前来踢馆，金融家们，你们准备好了吗？

　　制造狂欢，马云逆袭银联

　　2014 年“双12”，马云通过数万家线下店铺及网点合作的打折活动，迅速将一大拨60 后、70 后粉丝纳入支付宝旗下。有人调侃说，马云“双11”搞定年轻人，“双12”线下连大妈也不放过。这不是马云第一次与银联正面交锋，但却是影响最大的一次。

　　马云有钱任性！根据阿里巴巴的招股书，公司2014 财年收入525 亿元人民币，净利润234 亿，集团的现金、现金等价物和短期投资储备超过436 亿。根据支付宝官方提供的“双12”交易数据，粗略估计，仅一个“双12”马云就给消费者送了至少5000 万“红包”。但为了抢线下的市场，出点血对他来说实在算不上什么。

　　线下支付一直是互联网企业虎视眈眈的领域。支付宝和微信2013 年相继发力，从便利店和超市等日常支付场景入手试水线下支付。百度2014 年4 月推出百度钱包，并与百胜集团、中国联通、中粮集团、中信出版社等巨头合作，推出创新的“拍照付”与“刷脸支付”抢占市场。线下支付曾因支付安全性问题等原因磕磕碰碰，但如今，二维码支付安全性提升，用户和商家对移动支付接受程度也越来越高，争夺线下市场的条件日渐成熟。

　　用户的热情自不待言，从“双12”当天有便利店被“洗劫”便可见一斑。商户与支付宝合作，也有自身的利益驱动。《CM华夏理财》记者从物美超市内部人士处了解到，在双方合作中，所有折扣都由支付宝买单，保证超市毛利不受损失。另一方面，“双12”的活动推动了实体店铺快速拥抱互联网，超市相当于做了免费广告，支付宝与线下门店合作可谓“郎有情妾有意”。

　　互联网大咖跨界金融业，马云开局最早，布局最精密，阿里也堪称网络支付、移动支付以及互联网金融的开山鼻祖。淘宝自2013 年6 月推出余额宝，一年破5000 亿，至今仍是从未被超越的经典。此后，阿里先后涉足基金、证券、保险、P2P 等行业，2014 年10 月，以支付宝为主体筹建的小微金服正式取名蚂蚁金服，成为目前国内最大的互联网金融平台。蚂蚁支付低调上线芝麻信用，马云正式介入征信业务。

　　11 月下旬，淘宝推出资产处置平台，通过线上公开竞价的方式转让和处置资产，明目张胆与四大资产管理公司抢生意。凭借财雄势大，马云欲借蚂蚁金服夺取互联网金融高地之意已彰显无遗。

　　网络银行，奔向风口的猪

　　地球人最终阻止不了企鹅开银行。中国首家网络银行马上要露出其真面目了！

　　关于微众银行筹备进度的公开消息并不多，但时不时有微众银行高管向媒体“透口风”，表示中国首家网络银行将于近期诞生。与此同时，按照银监会半年准备期的规定，稍晚于微众银行获批的阿里系的浙江网商银行，也将于2015 年一季度前开业。

　　是的，无论你赞美还是诋毁，都阻止不了企鹅开银行。这家自称为屌丝服务的银行，因拥有腾讯和网络两个标签，被誉为最有想象力的银行。同样具有想像力的还有蚂蚁金服旗下的网商银行，它是获批的5 家民营银行中另一家网络银行。他们将以颠覆传统银行业的形式出现：基于网络，不设网点或者网点极少，更快速、高效。

　　微众银行的定位是“个存小贷”，网商银行是“小存小贷”，两者实质大同小异。在银监会的批复中，微众银行的核准经营范围为“吸收公众，主要是个人及小微企业存款”。微众银行拟任董事长顾敏曾表示，微众银行定位服务大众客户和微型企业，且个人业务是最核心业务，个人业务中也只会聚焦在社会中等及偏下阶层。蚂蚁金服CEO 彭蕾也表示，网商银行是传统银行的补充，它将服务最微小的群体，也包括未来的农村金融群体。相比传统银行，这样的定位更网络化，也更符合腾讯与阿里两家企业自身的优势，与传统银行差异竞争。

　　BAT 中两巨头相继落子银行业，把互联网金融发展推向一个新高潮， 新生的网络银行对传统银行业务会带来多少威胁？不设银行物理网点的网络银行运行起来靠谱吗？业界仍存诸多争议。来自四大行总部的一位内部人士表示，目前国内缺乏对互联网银行运作的相关监管。他认为，网络银行上线后，腾讯和阿里在互联网金融项目上逐渐开始探索是安全的做法，个人消费应是最先尝试的领域，其次是小额贷款，以及个人消费贷款和对小微企业的贷款。

　　先不论网络银行对传统金融业的冲击如何，但人才大战早已打响。

　　2014 年3 月，仍在筹备中的蚂蚁金服力邀原杭州银行行长俞胜法加入，为网商银行的诞生做准备。不过，与微众银行相比，蚂蚁金服的挖角还算客气。仔细查阅微众银行高管名单，8 名已定高管7 名来自金融单位，其中5 名来自平安集团和平安银行，另有两名分别来自央行和进出口银行。总部位于深圳的平安系无辜躺枪，“失血”最多。

　　腾讯在互联网金融的发展上稍落后于蚂蚁金服，但凭借微信6 亿用户以及微信红包这样的爆款产品，使阿里系压力山大。

　　腾讯近年频频出手，短时间内已相继涉足支付、证券、保险、财富管理、金融资讯服务和民营银行，未来还将建立自己的征信体系，逐渐建立自己的金融生态。

　　“偷步者”京东，或向VC 靠拢

　　在互联网商战中，京东无法与BAT 三巨头相提并论，但其互联网金融的发展势局却超过百度。京东发展互联网金融战略，没有像腾讯和阿里在支付等多个领域正面交锋，它借助“人气单品”众筹和“京东白条”名声大噪，迅速占领一席之地。

　　相比BAT，京东是一个狡黠的“偷步者”。

　　12 月9 日大可乐3 手机登陆京东众筹，1 分钟不到的时间筹资金额即破百万，12 分钟破千万，25 分钟以超过1650 万的筹资金额提前结束了原计划为期30 天的众筹。这不仅刷新此前同样由京东所创的国内众筹的最高金额及最快速的纪录。

　　虽然大可乐3 手机的神话不能完全归功于京东众筹平台的力量，但在成立不到半年的新生代平台，京东众筹已经成为众筹行业当之无愧的老大。

　　与阿里巴巴“娱乐宝”以及百度金融“众筹”不同，京东众筹并非单纯的筹资平台，京东欲将其打造成一个孵化平台，“帮助有创意的个人或企业圆梦”，京东金融众筹业务负责人金麟对媒体表示，不排除未来做股权众筹的可能性。不少业内人士认为，京东是披着互联网金融外衣的VC。

　　京东白条是另一个为人称道的产品。该产品功能是向京东用户提供消费贷款(白条)，让用户享受到先消费后付款的服务，其本质类似于虚拟信用卡。2014 年3 月，腾讯和阿里曾率先与银行联手试水虚拟信用卡，无奈被央行紧急叫停。京东白条作为一款“曲线救国”的创新产品，却自在地活了下来。

　　10 月10 日，iPhone 6 在国内上线，京东商城于10 月12日推出为期6 天的京东白条零元免息购买活动，仅10 月13 日一天iPhone 6 销量中，白条用户占比已超40%。速途研究院院长丁道师惊呼：“白条”让iPhone 6 从轻奢侈品成为大众消费品了！他认为，曾经作为奢侈品代表之一的iPhone 6，按照“白条”方式逐步会由轻奢侈品变成大众消费品。

　　虽然互联网金融架势赶不上腾讯阿里，但近几年，京东在原电商平台上，不断布局互联网金融，且屡有创新。目前，京东已形成供应链金融、消费金融、众筹、财富管理、支付这五大板块，旗下拥有了多年互联网金融产品，众筹和白条更是四两拨千斤，其影响力不容忽视。根据京东金融公布的数据显示，“京东白条”上线半年时间，月订单数量增长33%。尝到甜头的京东再接再厉，已于9 月底推出第二款“白条”产品校园白条。

　　移动医疗，下一个风口

　　有人说，互联网金融就如同当代的文艺复兴，深刻地改变传统金融业的面貌。2015 年，将有越来越多的行业被这场“文艺复兴”改变，医疗是这个即将被改变的领域，也是目前腾讯和阿里争相投入的新领域。

　　2014 年9 月开始，IT 观察者、自媒体人王超觉察到，腾讯和阿里争相在医疗行业跑马圈地，他预言，医疗将是移动支付的下一个风口。

　　2014 年初，阿里巴巴集团宣布斥资10 亿元入主医药电商，成为互联网企业进军移动医疗的起点。马云打算花五到十年来改变医疗面貌。说时迟那时快。2014 年6 月底，中国首个移动互联网医疗支付平台在广州市妇女儿童医疗中心诞生。简单而言，用户可利用手机挂号直接就诊，当医生开好药方后，用手机支付药费，然后直接去做检查和拿药。这是支付宝钱包 “未来医院计划”的首个试点。此后，“未来医院计划”在全国各省份陆续出手，11 月份支付宝和广州华侨医院将实现首个医保脱卡支付。

　　腾讯也不甘示弱。为应对支付包的“未来医院计划”，腾讯炮制“智慧医疗”，不仅和100 多家医院达成合作，还推出了“广州健康通”公众号，广州市民可通过该公众号预约广州约60 家医院的挂号。此外，腾讯在不到两个月的时间内相继投资医疗健康网站丁香园以及就医指导及健康咨询网站挂号网，布局移动医疗可谓迫不及待。

　　不仅腾讯阿里看到了移动医疗市场的巨大潜力，国外许多巨头企业也在积极布局，包括全球最知名的互联网企业谷歌和苹果，以及韩国最大手机生产商三星。来自谷歌风投的数据显示，该公司2014年把三分之一的资金投给了医疗和生命科学公司，并计划继续投资这一领域。