支付机构建立“支付+场景”新业态，数据保护+合规“任重道远”

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       支付机构建立“支付+场景”新业态，数据保护+合规“任重道远”　　来源：21世纪经济报道　　作者/陈植  编辑/曾芳

　　随着AI 与云计算的普及，越来越多支付机构正加快打造“支付+场景”新业态。

　　汇付天下董事长兼CEO周晔近日接受本报记者采访时表示，在企业数字化浪潮下，支付不仅仅是某种社交连接与流量叠加入口，更是与用户深入沟通，加深产业链协同效应的新利器。

　　“其中明显的现象是，支付+SaaS（软件服务化，Software as a Service）不再是平行关系，而是支付机构通过对SaaS产品的二次开发，整合行业不同收付结算方式与企业财务管理流程，持续提升整个产业链的资金周转效率。”他表示。目前汇付天下正持续加大餐饮、电商等众多零售场景的支付+SaaS布局，让支付成为助力这些场景收入增加的新催化剂。

　　与此同时，银联携手各大产业机构发布基于“一键收银”的线上线下统一收银台产品，通过优化支付受理环境的互联互通，实现各类移动支付产品聚合支付，围绕扫码点餐、智慧出行等场景提出综合支付解决方案，提升各大场景合作商户的服务效率与品质。

　　一位银联人士向记者透露，通过银联云等技术，银联正在重新定义互联网与场景的关系，通过统一收银台产品并向支付行业参与者开放，一方面缩短互联网支付公司对接受理端的成本，另一方面有效提升各大场景方的资金周转使用效率，给实体经济发展带来更强的支持。

　　值得注意的是，线下支付机构也在积极布局“支付+场景”生态。

　　嘉联支付CEO石晓冬向记者透露，目前嘉联支付正围绕快消推广、本地生活、出行等场景打造“支付+”平台，一方面助力合伙伙伴能提升收入，另一方面能激发合伙伙伴的积极性，将支付业务拓展到更多线下零售场景。

　　在多位支付业内人士看来，尽管“支付+场景”模式日益成为众多支付机构拓展业务的重要路径，如何做好合规操作仍然是一大挑战。比如支付机构一方面需与场景方做好客户数据“隔离”，避免因违规获取用户数据而遭遇监管处罚，另一方面要充分熟悉各个场景的资金流向与业务规则，避免让支付产品成为某些违规业务的“工具”。

　　石晓冬告诉记者，在线下支付领域，合作商能否做到合规经营显得尤其关键。目前嘉联支付正采取赏罚措施，对合规守信者给予“分润贷费率优惠”、“免息经营资金支持”、“营销奖励实时发放”等奖励措施，反之对违规失信者则采取“奖励延迟发放”、“禁止接入嘉联开放平台”、“通报处罚、冻结提现、终结合作”、“相关违规记录上报支付清算协会”等举措。

　　“此外，我们还打算推出基于区块链的电子合约，通过区块链存证对业务流程进行可追溯与不可篡改，从而严惩服务费欺诈与电话营销等违规行为。”他指出。

　　打通“支付+场景”隔阂

　　在多位支付业内人士看来，支付+场景的布局，不仅仅是支付机构提升业务规模与业务收入的重要路径，更是他们谋求业务模式迭代创新的一条捷径。

　　“以支付+SaaS为例，通过支付嵌入不同场景企业的财务管理、客户管理等软件应用，一方面可以提升这些企业资金周转效率并获取更强的信贷融资能力，另一方面也能给支付机构带来新的SaaS服务收入。”他指出，目前部分涉足支付+SaaS的支付机构的SAAS服务收入正迅速赶超支付业务收入。

　　不过，要为不同场景方构建支付+SaaS的服务体系，绝非易事。

　　究其原因，一是不少场景商户拥有10-20个不同应用的SaaS软件，支付要连接贯穿这些SaaS软件应用，颇费时日；二是部分场景商户拥有自己独特的收付结算操作规则与业务流程，支付机构需给予定制化解决方案才能有效满足场景商户的资金周转需求；三是支付机构若不熟悉不同场景的业务流程与资金周转特点，很难给予精准全面的支付解决方案，就无法将支付+SaaS业态融入其中。

　　“所幸云计算技术的迅猛发展，解决了支付+SaaS业态的不少应用痛点。”周晔告诉记者。以往，企业需要将支付解决方案与各类SaaS软件应用部署在一个机房，才能实现彼此的有效连接与协同工作，但这导致企业运营成本偏高，如今，在云计算技术的普及下，企业可以将支付解决方案与各类SaaS软件部署在不同的云端，通过底层的PaaS（平台服务化，Platform as a Service）系统进行快速连接与有效协同，从而形成一种全新的平台服务战略，给予不同场景商户“简单”、“完整”、“增长”的支付与数字化服务体验。

　　周晔指出，“简单”主要是不同场景商户可以使用“乐高式工具”实现不同支付方式（如二维码支付、人脸支付、指纹支付、刷卡支付，以及不同支付渠道）的一点接入，自由拼装，便于二次开发；“完整”则指不同场景商户在接入后，能获得多元化的支付+SaaS产品、数据、技术集成服务；“增长”则是平台服务战略可以助力不同场景商户与合作伙伴收入共同增加。

　　上述银联人士则向记者透露，支付+场景的成功布局，首先需解决不同支付工具的整合接入问题。目前，很多场景商户都有自己习惯的支付工具与支付结算流程，但随着民众的支付方式日益多元化，商户若“固步自封”则容易导致客户流失，因此场景方迫切需要解决的，是通过便捷操作的聚合支付工具，满足民众日益多元化的支付方式。

　　“目前，我们在智能停车、智慧加油等场景尝试引入基于不同支付渠道的无感支付解决方案，一方面降低场景方的运营成本，一方面则能加快场景方的资金结算效率以提升资金周转能力。”他表示。

　　周晔表示，支付+SaaS模式能否助力各大场景实现明显的降本增效，还面临着四大考验。一是支付作为企业数字化感知的最重要触点，能否快速有效地连接场景方各项业务资金收支结算流程，贯穿场景方上下游产业链的各个收支结算节点；二是通过AI机器学习等技术，迅速找出整个支付+SaaS系统在运营过程的异常状况并快速做出归因分析；三是通过AI大数据算法分析技术预测这类异常状况是否会再度发生；四是立刻采取相应的解决方案解决上述异常状况。

　　“事实上，异常状况的洞察与解决，都必须在秒级时间内妥善处置。这令支付+SaaS在各大场景应用的数字化建设变得相当艰苦。这就像建楼打地基，基础工程往往需要相当长时间的打磨与构筑，才能做到厚积薄发。”他强调说。目前汇付天下通过长期大量投入，在支付+SaaS的基础建设方面已实现100%云原生、大前端全覆盖、端到端全链路监控，从而令支付+SaaS技术正向批发零售、教育、医疗美容、娱乐、宠物服务等场景延伸。

　　数据隔离与合规操作“大考”

　　随着支付+场景业态的持续推进，如何做好合规操作，俨然成为众多支付机构面临的新挑战。

　　一位支付机构负责人向记者透露，目前合规操作挑战主要来自两大方面，一是确保整个业务流程符合相关监管部门要求，二是与场景方做好客户数据信息的“隔离”。

　　“目前我们关注人脸识别在境内支付领域的发展前景，目前欧洲、美国部分城市已经暂停人脸识别的应用。若境内相关部门跟进对人脸识别支付采取更严格的监管措施，我们必须尽早做好应对方案。”他告诉记者。此外，与场景方能否做好客户数据信息的隔离，早已成为支付+场景模式能否扩容的一大基础。

　　记者多方了解到，为了避免获取客户信息数据，不少支付机构主要向场景方提供支付+SaaS产品工具，客户信息数据的获取留存则由场景方自主研发的客户运营系统管理。但在实践过程，部分场景方仍然对此不放心，不定时会通过“客户扮演”，了解支付机构是否存在通过客户授权获取客户数据信息的行为，一旦发现就提出严正警告或暂停合作。

　　“目前我们与场景方的数据共享合作，主要集中在打击羊毛党。”上述支付机构负责人向记者透露，每逢场景方打算推出大力度的促销或优惠消费活动，就希望与支付机构共享“羊毛党”名单，并结合支付机构的交易算法与风控能力，遏制羊毛党通过复制商户POS机等手段套取大量积分与消费券。

　　“相比在线支付业态，线下支付机构主要依靠合作伙伴（地推人员）拓展各类零售场景，如何规范这些合作伙伴的业务拓展行为，在打造支付+场景方面显得尤其关键。”他指出。近年不少线下支付机构之所以屡屡出现“未按规定留存特约商户入网材料”、“未按规定保管特约商户身份材料”、“未按规定设置发送收单交易信息”、“交易结算管理不规范”、“存在超范围经营”等违规状况，一个重要原因是部分支付机构没有严格落实特约商户检查责任。

　　石晓冬向记者坦言，当前嘉联支付正积极推进“司法立案同步”、“支持用户7天无理由退款”等方式，加大对合作伙伴的合规操作审查力度，遏制违规行为发生。

　　在他看来，随着支付+场景业态的持续推进，若对合规操作监督不到位，则令支付容易变成某些灰色交易场景的“资金流转工具”，也导致支付机构陷入更大的违规操作风险。

　　“某种程度而言，只有做到坚持合规，才能每个合作伙伴的努力都有回报，也促进支付机构在支付+场景时代走得更远更好。”石晓冬指出。