一个网贷从业者的自白: 315的第二天 高利贷完成了进化

fudashuai

　　原标题：315后，带血的高利贷完成了进化　文/半佛仙人　来源：半佛仙人

　　1.

　　今年315晚会，着重提了714高炮。

　　就是所谓借款期限只有7天或者14天，金额在500到1000元不等，且带有高额砍头息的各种贷款产品。

　　举个例子，你借1000块钱，到手只有700块（300块被各种名义的费用扣掉），最终要还1100元。

　　真实利率高达年化1000%以上。

　　这种产品用高利贷形容都太过保守，抢钱都没这么狠。

　　我以前做风控平台给各家公司输出的时候，能够清晰的看到，这种产品的标准版（7天，1000块，30%砍头息），首次逾期率大概在60%，逾期超过4天就不催了，把债权打折转卖，最终坏账率在40%左右，优秀的风控可以做到25%坏账及以下，比较优秀的风控可以做到15%及以下，特别优秀的风控，可以做到10%以下。

　　虽然市场上特别优秀的风控比较罕见，但大多数公司，依靠采购风控平台，再配2个策略2个模型，做到20%左右的坏账还不是太难。

　　虽然坏账很高（在我们银行业，1%的坏账率都可以让全行的风控过年喝西北风），但是由于利息更高（年化1000%以上），且砍头息存在（到手先扣300元作为利息），所以大家往往还是赚钱的，而且很赚钱。

　　大概每期的净收益率在10%上下浮动（看流量价格，转化率，以及费效比），一个月（4个7天）就是40%，一年就是480%，IRR后是900%。

　　简而言之，如果你有1个亿，丢进去滚，1个月之后，你就有了1亿4千万；

　　第二月开始你用1亿4千万放贷，赚40%，你就有了1.96亿，约等于2亿。

　　第三个月开始你用2亿放贷，月底你有了2.8亿。

　　每个月用上个月的本息放贷，这就是利滚利，一年可以赚10倍。

　　没什么比做这个更赚钱了，贩毒都没有。

　　准确的说，这个叫印钱。

　　2.

　　那么问题来了，既然这个生意这么赚钱，那必然大家都要来做的，毕竟经济下行，实体行业不赚钱，炒房风险大，互联网泡沫多，那还是人类传统的高利贷最赚钱，一时之间，千军万马转行做高利贷。

　　大家都来做，就必然有竞争。

　　竞争体现在两方面。

　　一方面是流量竞争，讲白了就是怎么找到那些需要贷款的人。

　　一方面是贷后竞争，说白了就是如何让人还钱。

　　发现了么，这里面没有提到风控竞争，因为1000家里起码有990家是用了相同的风控系统，风控差异不大，而且费率这么高，砍头息这么猛，那么只要有50%的人还款了，就足够覆盖掉所有坏账，所以风控的作用没有想象中这么大。

　　在流量竞争中，各家公司都在砸钱买渠道的流量，各大贷款超市赚得盆满钵满，甚至很多超市为了能卖出更多流量，都开始流量造假，自己搞机器人刷单，一时之间6的飞起。

　　如果说流量竞争，只是开胃菜，大家无非是比谁砸钱更多，谁套路更骚的话，那么贷后催收竞争，就是赤裸裸把借款人搞死。

　　一个正常人，在面临金钱需求的时候，第一反应是去找家里要钱，第二是借银行的钱，第三亲戚朋友同学的钱，第四是各类正规低费率公司的钱，而且他们对于费率和金额都是很敏感的。

　　那么谁会去借那些1000块，7天，砍头息30%的钱？

　　只有2种人，经济崩溃走投无路的人，和被骗的人。

　　而这两类的人还款能力和还款意愿都是问题。

　　这些网络高利贷，根本不上征信，也不可能为了这点钱去线下催收，那就只有一种方式了，骚扰轰炸。

　　说实话，电话短信骚扰全家亲戚朋友只是小手段，有些手段厉害的公司，甚至会拿着用户照片P图，P到一些黄图上，然后威胁不还钱就散步到他的家人和亲戚朋友那里。

　　一般这种情况下，要么承受不住骚扰和威胁，还钱；要么，彻底成为老赖；要么，死。

　　很多人本身就是社会的底层，他们被这样的饱和骚扰后，自杀是经常发生的。

　　还有一些被骗贷款的人，面临这种屈辱，心态崩溃的会更快。

　　我以前做风控系统的时候，亲眼见过一些外包催收公司，话术把人生生逼的从楼上跳下去，警察到场的时候，受害人手机响起，警察接起电话，又是另一家催收公司的污言秽语。

　　那时候我就下决心退出这个行业，即使是卖水，而且很赚钱，我也不想卖给他们了。

　　这个行业该死。

　　什么科技金融，什么风控驱动，都是狗屁。

　　就是线下砍手的高利贷放到了线上，科技助力高利贷线上化，全都是假的。

　　面对一年10倍的收益，谁都眼红了，什么礼仪道德廉耻都不要了，很多人命都不要了也要做这个，还号称狼性，全TM疯子。

　　我的一身所学，丢了也不卖给他们。

　　3.

　　既然有人各种套路别人，就必然有人反过来套路这些机构。

　　很多专业诈骗分子和一些资深风控联手，专门设计了套路贷款的流程。

　　他们去一些偏远地方的农村，以100元（现在价格大概400）的价格，就可以买到农民的全套真实资料，然后用这套真实资料注册一系列的真实信息，包括通讯录，网购，通话记录，短信等内容，养身份半年，然后一日内集中申请数百家公司，专申请套路贷。

　　7天时间，足够薅几百家上千家公司了，下款之后，电话卡一剪，人间蒸发。

　　他们中厉害的，一个身份可以薅到几十万，这里面少不了各路风控大神的指点。

　　对于那些没有核心风控技术，只是买流量闭着眼放贷的高利贷公司而言，这些人是致命的。

　　但是活该，敢吃这碗带血的饭，就要做好流血的准备。

　　我见过一个曾经逼人跳楼的网贷公司老板，因为过于贪财，开掉整个风控团队完全走外包，催收也外包，最后被人薅光，他自己的钱也是借的，被债主捅了7刀，进了ICU。

　　4.

　　315曝光了一些714高炮，曝光了一些贷款超市，警察立马出动搞掉了他们。

　　这代表着这个行业会就此消失吗？

　　不会，只会让他们更疯狂。

　　现在，就是现在，我写文章的现在。

　　在714高炮被315正式曝光（说老实话，曝光的有点晚，这东西被锤了都快1年了），大量公司逃窜的现在。

　　行业里已经开始流行55超级高炮了。

　　什么是55超级高炮？

　　就是1000元，5天，50%的砍头息。

　　1000元，到手500元，5天后要还1200元。

　　1个月可以循环6次（30天，6个5天），年化真实收益可以做到5000%以上。

　　即使坏账高达80%，也不会赔钱。

　　而且，这里面有一个全新的套路，先玩儿的公司正在大赚特赚。

　　这个套路是这样的。

　　一个高利贷资金方，注册几十家高利贷公司，同一个App代码套几十个不同的壳，这些公司从1号到55号来算，专门做55超级高炮。

　　小A走投无路，借了1号公司的贷款，付了50%砍头息，肯定还不上；

　　这时，1号公司的催收，回去指引他到2号公司借款还债，2号公司也是他们的55高炮，这样小A又被收了50%的砍头息，剩下的钱去还1号公司。

　　只要控制得当，小A会在这些公司里被无限循环下去，只需要1000块，就可以套路小A无数个500块的砍头息，并且把小A的债券做的特别特别大，最终背上10W的债都是轻轻松松的。

　　整个流程中，公司只花了1000块钱就能循环起来，靠的就是放贷砍1半的砍头息和极短的贷款期限，小A被这些公司丢来丢去，最终背上永远也换不上的债，等到小A彻底崩塌了，公司还可以把他滚到几十万的债权，直接按照1%的折扣卖给专门收购债权的线下催收公司，这些公司把很多人的债权集合到一起，形成大额的债权，然后用暴力恐吓的手段来要债。

　　贷款公司的好处是完全没有业务风险了，因为他们的催收简直算是介绍贷款的客服，绝对不会骂借款人，只会引导去自己的其他平台下款，循环几十上百次之后，债权丢给线下黑社会，然后从法律上与他无关，自己干干净净去坑下一个人了。

　　这个盈利模型很简单，简单到只要不要脸，就能低成本，低风险地轻松把一个无辜的人榨干，然后丢给黑社会来要债。

　　很多杀红眼的高利贷，已经开始全员转做55超级高炮了，因为实在诱人。

　　而那些无辜的人，也即将迎来新一轮的洗劫。

　　这次，不同于网络催收。

　　真的会流血。

　　血流成河。