微众银行低成本揽客 称“不做搅局者”

fudashuai

　　聚光灯下的微众银行低调而神秘。作为一个新生的网络银行，市场猜测种种。从运营模式、大数据信用评级，到存贷款利率，至今都仍是一个谜。

　　自2014年12月16日微众银行获得工商营业执照后，试营业就紧锣密鼓地开展，而自李克强总理见证了微众银行的第一笔贷款之后，微众银行进一步加快了各项经营活动的步伐，尽管目前市场消息颇少，但是所受关注不降反升。2015年1月28日，《中国经营报》记者在银监会的带领下赴深圳探秘微众银行，也尝试揭开微众银行的神秘面纱。

　　微众起跑

　　作为前海金融的一枚标志，微众银行落户在深圳桃园路8号田厦国际中心A座的36层和37层。办公地简朴且不大，轻松的环境、着装个性的员工，乍一看起来更像是一家互联网公司，很难与银行联系在一起。

　　有幸能直接面对微众银行行长曹彤，这位在银行界久战江湖的大佬，表现得低调而谨慎。“微众银行目前在试营业阶段，主要是对一些产品和流程进行测试。暂时没有在市场和客户互动，外界的一些期望可能还做不到。”曹彤对记者的提问很坦然。

　　他告诉记者，微众银行2014年12月12日拿到金融许可证，12月16日完成工商注册。时至今日，所有的工作仅仅局限在内部，围绕着系统的调试和产品研发上。

　　据了解，由于时间紧迫，工作量繁重，所有员工几乎都满负荷甚至“超负荷”工作。300多名员工听起来人不少，却根本不够用。

　　“微众银行的队伍扩充已经很快了，但仍有可能不适应今后业务发展的需要。”曹彤表示。

　　记者了解到，随着微众银行的各项工作就位，该银行已经在上海、成都、武汉等城市招贤纳士，这也意味着微众银行距离正式开展业务的时间并不遥远了。按照目前的工作安排，微众银行在4~5月份就会有首款产品对外推出。

　　曹彤介绍，通常情况下，银行在开业前都会进行试营业，而微众银行作为互联网银行同样如此。试营业中，主要是对系统、产品和风控三个方面进行测试。解决“怎么让系统跑通”“怎么让产品更加合理”“怎么实现对风险控制”三个问题。

　　在银行机构设置上，微众银行组织架构和传统银行没有太多的不同。“由于银行定位和服务对象的不一样，可能包括大公司部在内的一些部门不会建立这么全，但中后台是一样的。”微众银行首席审计官秦辉称。

　　大数据“立足”

　　在市场看来，微众银行作为互联网银行对大数据的应用将是银行成败关键。曹彤认为，应用大数据是控制风险的一种途径。在风险识别上，主要分为欺诈风险和信用风险两类。

　　“微众银行的大数据应用的基础数据来源是人民银行的征信系统，8亿财务信息和3亿贷款信息已经足够微众银行初始业务了。”曹彤认为，在人民银行征信系统上找不到痕迹的客户，可能微众银行也不一定能够服务的了。

　　微众银行监事长李南青告诉记者，微众银行数据的重要来源是以央行征信系统为基础，而未来也会将多元化的数据加入进来。作为微众银行的大股东腾讯，在大数据上的优势对银行业务将有助益。

　　如今，对于实名制面签和网络银行“刷脸”在市场炒得沸沸扬扬，舆论的交锋聚焦在了传统银行风控模式和微众网络银行运营模式的冲突。

　　李南青表示，为了对银行风险的控制，开户实名制的原则是不容改变的，而网络银行在实现方式上将借助大数据和科技手段进行有益补充。“首先，微众银行会通过大数据对客户进行甄别，有利于对客户资料的真实有效进行鉴别，比如通过人脸识别技术对身份进行补充确认。不仅如此，人脸识别技术之外，微众银行还会通过声纹等“活体测验”进一步对客户进行身份再次验证，从而更好地夯实客户身份真实性。“我们希望借助这些技术手段和大数据降低欺诈概率。”李南青说。“当然，这需要实践的验证，也要通过第三方权威机构和监管层的认可。”

　　借力共赢

　　在全新网络运营模式下，微众银行存款和贷款优势让部分传统银行感到了危机和“不安”，不少市场分析人士也给微众银行赋予了“搅局者”的定位。然而，曹彤对此并不认同，他在银行内多次声称“不做搅局者”。

　　“微众银行不是要和同业抢肉吃，而是希望拓展一片蓝海。李南青表示，微众银行的定位是普惠金融和个存小贷，希望微众银行的努力和实践使更多的“普罗大众”分享安全、高效、快捷的金融服务。

　　曹彤表示，在国家推动小微业务以来，各家银行都很重视。但是，现有银行体系的小微业务成本很难下降，提高服务质量的空间也很有限。从业务模式和成本比较来看，只有在线模式能适应小微企业的便捷和低成本，而微众银行就是这样的一个补充者。

　　商业银行的客户获得成本包括了客户贷前尽调、贷后管理、人工成本、物理网点成本等等；而微众银行则尝试互联网模式和科技手段来邀约愿意接受银行服务的客户，将有效地降低服务成本。

　　只有将成本降下来，才能让利客户，才能更好地和同业合作。李南青表示。

　　据了解，微众银行作为互联网银行短期内不设网点，而是以和同业合作的模式来借力扩展业务。

　　“微众银行借助的他行系统初始就要考虑能够适应海量客户数据，而这项工作就非常庞大。不仅如此，未来业务开展上，微众银行更是会和多家银行合作，以弥补网络银行不足。”微众银行人士表示。


　　上述人士称，无论是存款业务或是贷款业务，目前微众银行都已经在测试和他行的合作模式，这需要现实的验证。初步的设想是微众银行与合作银行共同服务客户，在利润上分成。“由于微众银行客户服务成本低，客户和合作伙伴将共同受益。“

　　曹彤认为，微众银行是以同业合作为依托，是现有金融体系的补充者，这就与多家银行形成了合作可能性和动力。

　　“微众银行的资本金只有30亿元，作为商业银行肯定是需要吸收存款和开拓客户。微众银行的盈利模式不可能完全依赖于利差，而是寄希望于中间业务。”李南青表示，微众银行的中间业务收入将在银行总收入中占到较大比例。

　　李南青表示，上半年微众银行将会在有充分准备的基础上陆续推出既符合相关规定又适合自身特点且为老百姓乐于接受的产品。而银行的入口也会尽可能地“链接”客户。“按照微众银行的设想，与客户的接口会以移动端为主要载体，毕竟很多欠发达地区和服务客户是银行物理网点所难以辐射到的。”