土豪“轰趴”移动支付 虚拟信用欲曲线逆袭

fudashuai

　　互联网巨头们已将触角拓展一二线城市以外，包括农村，那里将成为移动支付的“第二战场”。未来3 到5 年，包括医疗、出行、金融、生活消费、虚拟游戏搬至这个广阔的市场。

　　微信、支付宝这边厢送完红包那边厢开始打折，为了占领市场一掷千金。眼看自己的地盘日益被蚕食，坐不住的银联开始降低身价，参与到“轰趴”活动中来。商业竞争从来没有像支付领域这样，让人兴奋和期待，一众看官除了乐得谈资还享受到“实惠”。土豪大战，让暴风雨来得更猛烈些吧！

　　线下收单或演“三国杀”

　　移动支付向线下蔓延已势不可挡。最有实力的竞争者，除已经“亮剑”的阿里，下一个让人震撼的可能是微信。有消息称，微信POS 机将很快投入使用。微信一旦发力，银联你怎么看？

　　据自媒体智东西的消息称，业内所称的微信POS 机即将进入可商用的阶段，其官方名称是掌贝微POS，该产品“完美对接微信卡包，实现O2O 闭环”，同时还独立设有微信“自助点单”功能，用户通过微信扫描二维码即可在餐厅的微信公众号上进行自助点单。虽然腾讯一再阐明自己没有做“微POS”产品，但其基于微信的各种功能，一旦大范围被使用，必将助微信在线下攻城略地。

　　互联网企业来势汹汹，银联一贯的寡头思维难以为继，这一年，银联首次加入“双11”和“双12”的活动，降低姿态与“国美在线”和“美丽说”客户端联手，推出相应的满减优惠，讨消费者欢心。

　　当然，作为传统支付行业的霸主，银联不会只是发发红包那么简单。2014 年11 月，银联在App Store 开通了支付功能，持卡人只要把银联卡与Apple ID 账户绑定，就可以一键支付。另外，银联已宣布与微软达成基于Windows 平板的移动支付业务合作。不过，对银联而言，好戏还在2015 年。已经确认的消息是，银联与手机生产商正在研究与Apple Pay 类似的Android Pay，预计在2015 年三季度完成商用落地。

　　近几年银联对NFC 大力投入。应用这一技术后，用户只需要把手机靠近“闪付”受理终端，就可以实现支付，不需要任何手动操作。据悉，银联在全国已拥有的“闪付”受理终端超过360 万台，每台至少300 元改造费用，仅此一项，银联就投入了超过10 亿元。如此巨大的付出，银联绝不允许自己在移动支付大战中无功而返。

　　来自四大行总部的一位接近银行的人士告诉《CM 华夏理财》， NFC 不依赖网络，比二维码更方便和安全。但对于银联与支付宝谁能占主导，他不予置评。他认为，支付宝优势在于已抢先一步占有了用户资源，很多人想到移动支付就会先想到支付宝，同时支付宝功能非常齐全，建立了从余额宝等理财产品到消费支付的链条，在消费金融方面占有优势。再者，支付宝给商家的支持也很到位，这都是银联需要吸取的经验。

　　该人士分析，银联要狙击支付宝对线下的蚕食，时间是一个重要因素。如果支付宝大范围推广，用户形成使用习惯，日后银联的NFC 模式就不得不花成本去重新改变用户使用习惯。“将来银联可能也会被带入互联网企业所制定的游戏规则中，如以优惠吸引用户，或者给商家降低手续费等。”

　　移动支付时代，线下收单或将上演三国杀，一大拨土豪争相抢食，跑马圈地的结果可能是“红包”乱飞，最终受益的是消费者。

　　支付宝、QQ 开辟“第二战场”

　　或许不久后，移动支付将迎来另一匹黑马——QQ 钱包。这款早在2014 年3 月就已上线的产品，直到2014 年年底才开始发力。据腾讯方面介绍，微信支付与QQ 钱包定位不同：前者主打一二线城市，后者主攻三四五线城市 。明眼人早已看出来，QQ 钱包就是为了狙击支付宝开发二三线城市及农村市场而“私人定制”的。至于QQ 钱包为什么可能成为移动支付的“黑马”，可参考2014 年春节的微信。

　　互联网巨头们已经把商业触角拓展一二线城市以外，包括农村，那里将成为移动支付的“第二战场”。

　　2014 年支付宝账单成为互联网行业最热门的话题之一。这份账单不仅给用户带来谈资，还给同业提供了不少信息。根据支付宝公布的消息，截至2014 年10 月31 日，全国移动支付笔数占比超过50%，且西部地区比例整体较高。在各省区移动支付占比排名中，西藏、陕西、宁夏、内蒙古垄断前四名，占比分别达到62.2%、59.6%、58.3% 和57.6%，其中西藏已经连续三年蝉联移动支付占比第一。这些数据解释了为什么支付宝和腾讯相继发力二三四五线城市及农村。

　　此前，蚂蚁金服O2O 事业部总经理王丽娟曾对外公布了一组数据：2014 年上半年，支付宝的新增用户一二线城市只有48%，三线城市的增速却超过了52%。这说明二三线城市市场和农村将是潜力巨大的市场。支付宝把支付工具推向三四线城市，与阿里发展农村电商的战略相一致。支付宝计划将其在一线城市已实践过的一系列服务，包括医疗、出行、金融、生活消费搬至这个广阔的市场。王丽娟预计未来两到三年能够获得1 亿农民用户。

　　QQ 钱包与微信支付同样是基于财付通的支付体系，QQ 在三四线城市及农村拥有更广泛的用户基础，超8 亿用户、超5亿的月活跃账户，超60% 的移动端，无论怎么解读都绝对是个巨大的金矿。虚拟游戏、支付金融、电商等都可以成为其发展的方向。对于腾讯来说，未来QQ 用户不需要记住银行卡号，只需记住QQ 号就可随时消费。

　　虚拟信用欲曲线逆袭

　　2014 年12 月中旬，支付宝可透支消费的消息在坊间流传。虽然被支付宝官方否认，但支付宝虚拟信用卡仍有巨大的想象空间，试想想，马云布局多年的“灭卡”计划中，怎么可能缺少虚拟信用卡这场戏呢？

　　事实上，马云从2013 年就开始打虚拟信用卡的主意，当时的背景是，通过PC 端支付的成功率已超过90%，但支付宝绑定手机银行成功率仅38%，这说明银行在拖支付宝的后腿，成为支付宝线下移动支付的障碍。马云很着急，他想到了信用支付(业界称为虚拟信用卡)，实现支付宝绕过实体卡透支消费。

　　虽然当时传言有模有样，但最后不了了之。

　　直到2014 年3 月，支付宝和腾讯与中信银行联合推出网络虚拟信用卡，G2 的虚拟信用卡与目前实体银行推出的虚拟信用卡不同。作为一款独立的金融产品，他们的共同点是摆脱了实体卡束缚，首次将互联网大数据纳入银行信贷产品，且实时在线发行。简单地说，支付宝给用户5000 元额度用于消费，用户获得信用额度后可先消费后付款，38 天内免息。

　　然而，G2 的虚拟信用卡“由于众所周知的原因”遭央行紧急叫停，无非是互联网G2 动了银联和银行的奶酪。不过，G2也不是好惹的，两家公司参股的网络银行接连获批，已预示着G2 的虚拟信用卡脚步无法阻挡。

　　现在，唯一的问题是征信体系，这是虚拟信用卡绕不过的路。适逢其时，央行鼓励民间征信体系的建立、蚂蚁金服旗下的征信体系芝麻信用于2014 年 10 月低调开始了内测，腾讯也在同时高调宣布将建立自己的征信体系。阿里官方数据显示，截至2014 年6 月底，阿里巴巴旗下的淘宝、天猫等零售平台上已有2.79 亿活跃的消费者，有800 万卖家在此经营，每天有3 亿人访问网站，5000 万人实现成交，1.58 亿份包裹需要运送。拥有如此庞大的数据，阿里做征信体系拥有了极为结实的基础。对腾讯而言，拥有6 亿用户的微信，也成为征信体系的王牌。目前，两家公司都在积极申请征信牌照，一旦征信牌照落实，将为虚拟信用卡的产生铺平道路。虚拟信用卡的诞生，又将给移动支付带来另一番新景象。